복리는 시간과 이자가 만나 만들어내는 자산 증식의 가장 강력한 마법입니다. 많은 분들이 복리의 중요성은 막연히 알고 있지만, 그 구체적인 효과와 어떻게 하면 이 복리 효과를 자신의 자산에 적극적으로 적용할 수 있는지에 대해서는 제대로 파악하지 못하고 있습니다. 15년간 수많은 개인과 가구의 재정 상담을 진행하며 제가 직접 경험하고 확인한 것은, 복리의 원리를 이해하고 꾸준히 실천하는 사람만이 결국 경제적 자유에 한 발 더 다가설 수 있다는 사실입니다. 특히 2026년 현재, 기준금리가 연 3.25% 수준을 유지하며 안정적인 자산 증식에 대한 관심이 어느 때보다 높아진 상황에서 복리 적금은 단순한 저축을 넘어 강력한 재테크 수단으로 재조명받고 있습니다. 오늘 이 자리에서는 제가 직접 얻은 수익 경험과 구체적인 수치들을 바탕으로, 여러분이 오늘 당장 실천하여 복리 효과를 극대화할 수 있는 심층 가이드를 제시하겠습니다. 막연한 기대가 아니라 실질적인 결과로 이어질 수 있는 현실적인 방안들을 살펴보겠습니다.
복리, 시간과 이자가 만드는 자산 증식의 마법
복리는 원금에 대한 이자뿐만 아니라, 이자에 붙는 이자까지 함께 계산하여 원리금이 기하급수적으로 늘어나는 방식입니다. 흔히 ‘눈덩이 효과’에 비유되곤 하는데, 작은 눈덩이가 언덕을 굴러 내려가면서 점점 커지듯, 여러분의 자산도 시간이 지남에 따라 가속도가 붙어 불어나는 것이 바로 복리의 본질입니다. 제가 처음 금융업에 발을 들였던 2000년대 중반, 저금리 기조 속에서도 꾸준히 복리 상품에 투자했던 고객들이 10년, 15년 후 얼마나 큰 자산 증식을 이루었는지 직접 목격하며 그 위력을 실감했습니다. 단순한 산술적 계산을 넘어, 복리는 인내심과 꾸준함이라는 무형의 가치를 숫자로 증명해주는 개념입니다. 예를 들어, 연 4%의 복리 이자를 제공하는 상품에 1,000만 원을 예치했을 경우를 가정해봅시다. 첫 해에는 40만 원의 이자가 붙어 1,040만 원이 됩니다. 그런데 두 번째 해에는 이 1,040만 원에 다시 4%의 이자가 붙어 41만 6천 원의 이자가 발생하고, 총액은 1,081만 6천 원이 됩니다. 언뜻 보면 큰 차이가 없어 보일 수 있지만, 이 차이는 시간이 길어질수록 엄청난 격차를 만들어냅니다. 10년 후에는 1,480만 2,443원, 20년 후에는 2,191만 1,231원으로 늘어납니다. 원금이 2배 이상 불어나는 데 걸리는 시간은 약 17.7년입니다. 이는 단리로는 절대 불가능한 수치입니다. 복리의 진정한 마법은 바로 이처럼 '시간'이라는 변수를 활용하여 자산 증식의 속도를 비약적으로 높이는 데 있습니다. 여러분의 자산이 잠자는 동안에도 끊임없이 일하게 만드는 가장 현명한 방법인 것입니다.
단리와 복리, 수치로 보는 명확한 차이
복리의 위력을 더욱 명확히 이해하기 위해서는 단리와의 비교가 필수적입니다. 단리는 오직 원금에 대해서만 이자를 지급하는 방식입니다. 반면 복리는 원금에 이자가 붙고, 그 이자가 다시 원금에 합쳐져 다음 이자 계산의 기준이 되는 방식입니다. 이 차이가 장기적으로 얼마나 큰 격차를 만드는지 구체적인 수치로 살펴보겠습니다. 2026년 5월 현재, 시중은행 단리 적금 상품이 연 3.7%, 복리 적금 상품이 연 4.0%의 금리를 제공한다고 가정해봅시다. 두 상품에 매월 50만 원씩 5년간 납입하는 시나리오를 비교해 보겠습니다.
단리 적금 (연 3.7%): 매월 50만 원씩 5년(60개월) 납입 시 원금은 총 3,000만 원입니다. 단순 계산으로 5년 후 받게 될 이자 수익은 대략 277만 5천 원 (월 납입액에 대한 평균 이자율 적용 시) 수준으로, 만기 시 총 3,277만 5천 원을 수령하게 됩니다.
복리 적금 (연 4.0%): 동일하게 매월 50만 원씩 5년(60개월) 납입 시 원금은 3,000만 원입니다. 복리 계산기를 통해 계산해보면, 5년 후 받게 될 총 이자 수익은 약 317만 5천 원으로, 만기 시 총 3,317만 5천 원을 수령하게 됩니다.
단순히 5년이라는 기간 동안에도 복리 적금이 단리 적금보다 약 40만 원 더 많은 수익을 가져다주는 것을 확인할 수 있습니다. 이 차이는 금리가 높을수록, 그리고 투자 기간이 길어질수록 더욱 극명해집니다. 만약 월 50만 원을 10년간 납입한다면 어떨까요?
단리 적금 (연 3.7%): 10년(120개월) 원금 6,000만 원. 이자 약 1,110만 원. 총 7,110만 원.
복리 적금 (연 4.0%): 10년(120개월) 원금 6,000만 원. 이자 약 1,320만 원. 총 7,320만 원.
10년 후에는 그 차이가 210만 원으로 벌어집니다. 복리는 이자율이 단리보다 겨우 0.3%포인트 높을 뿐인데도, 시간이 지날수록 수익의 격차가 커지는 것을 명확히 보여줍니다. 특히, 변동금리형 복리 적금의 경우, 금리 상승기에 더욱 큰 이점은 가져다줄 수 있습니다. 이처럼 단리와 복리는 언뜻 비슷해 보이지만, 자산 증식의 메커니즘에서 확연한 차이를 보이며, 장기적인 관점에서 복리가 월등히 유리하다는 것을 수치로 증명하고 있습니다.
2026년 금융 환경에 최적화된 복리 적금 전략
2026년 현재의 금융 환경은 복리 적금 전략을 세우는 데 있어 몇 가지 중요한 고려사항을 제시합니다. 우선, 기준금리 연 3.25% 수준으로 예금 및 적금 상품의 금리가 비교적 안정적으로 유지되고 있다는 점입니다. 이는 과거 초저금리 시대에 비해 복리 효과를 더욱 체감하기 좋은 환경입니다. 하지만 여전히 물가 상승률과 실질 금리를 고려해야 합니다. 따라서 단순히 표면적인 금리만 보고 상품을 선택하기보다는, 자신의 재정 상황과 목표에 맞는 전략적인 접근이 필요합니다.
첫째, 세금 우대 상품 활용입니다. 이자 소득세 15.4%는 생각보다 큰 비중을 차지합니다. 특히 복리 이자가 늘어날수록 세금으로 빠져나가는 금액도 커지기 때문에, 비과세 종합 저축이나 세금 우대 상품을 적극 활용해야 합니다. 예를 들어, 50대 이상이 가입할 수 있는 비과세 종합 저축 상품을 통해 연 4.0% 복리 적금에 가입한다면, 같은 이자 수익이라도 세후 수익은 훨씬 높아집니다. 30대, 40대라면 개인형퇴직연금(개인형퇴직연금), 연금저축계좌와 같은 세액 공제 혜택이 있는 상품들을 활용하여 복리 효과와 세금 혜택을 동시에 누리는 것이 현명합니다. 이들 상품은 장기 투자를 전제로 복리 효과를 극대화할 수 있는 구조를 가지고 있습니다.
둘째, 기간별 분산 투자입니다. 모든 자금을 하나의 장기 복리 적금에 묶어두기보다는, 단기(1년), 중기(3년), 장기(5년 이상) 등으로 나누어 복리 상품에 분산 투자하는 전략입니다. 예를 들어, 급하게 목돈이 필요할 수 있는 비상 자금은 1년 만기 연 3.8% 복리 예금에 묶어두고, 주택 구매나 자녀 교육 자금 등 중기 목표 자금은 3년 만기 연 4.1% 복리 적금에, 노후 자금과 같은 장기 목표 자금은 5년 이상 연 4.3% 복리 적금이나 연금 상품에 투자하는 식입니다. 이를 통해 유동성 확보와 복리 효과 극대화라는 두 마리 토끼를 잡을 수 있습니다.
셋째, 자동 이체 및 자동 재투자 설정입니다. 복리 효과는 꾸준한 납입과 이자의 재투자로 완성됩니다. 매월 정해진 날짜에 자동으로 적금액이 이체되도록 설정하고, 만기 시 이자를 재투자하는 옵션이 있다면 적극 활용하는 것이 좋습니다. 이자 재투자는 복리 효과를 극대화하는 가장 강력한 수단 중 하나입니다. 많은 은행들이 제공하는 '만기 자동 재예치' 기능을 활용하면, 이자가 원금에 합산되어 다시 예치되면서 복리의 눈덩이 효과를 저절로 누릴 수 있습니다. 이처럼 2026년 금융 환경에 발맞춰 세금, 기간, 자동화 전략을 잘 조합한다면 복리 적금은 단순한 저축을 넘어 여러분의 자산을 불리는 강력한 도구가 될 것입니다.
오늘부터 시작하는 복리 적금 실전 가이드
복리 적금의 중요성을 이해했다면, 이제 오늘 당장 실천할 수 있는 구체적인 단계별 행동 지침을 알려드리겠습니다. 제가 15년간 수많은 고객들과 함께하며 성공적인 자산 증식을 이끌었던 노하우가 담겨 있으니, 차근차근 따라 해 보시길 바랍니다.
1단계: 현재 재정 상태 정확히 진단하기 (1시간 소요)
먼저, 매월 고정적으로 벌어들이는 수입과 지출을 꼼꼼히 파악해야 합니다. 가계부 애플리케이션이나 엑셀 파일을 활용하여 지난 3개월간의 수입과 지출 내역을 분석하세요. 이 과정에서 불필요한 지출 항목을 찾아내고, 매월 얼마의 금액을 꾸준히 저축할 수 있는지 현실적인 목표액을 설정합니다. 예를 들어, 월급 350만 원, 고정 지출 200만 원, 변동 지출 50만 원이라면, 최소 월 100만 원은 저축 가능하다고 판단할 수 있습니다. 무리한 목표는 중도 해지를 유발할 수 있으므로, 반드시 지속 가능한 금액을 설정하는 것이 중요합니다.
2단계: 목표 설정 및 기간 확정하기 (30분 소요)
복리 적금은 기간이 길수록 그 효과가 커집니다. 단기, 중기, 장기 목표를 명확히 세우고 각 목표에 맞는 기간을 확정하세요.
단기 목표 (1~2년): 비상 자금, 여행 자금 등. 연 3.8% 복리 적금으로 12개월 만기, 월 30만 원 저축.
중기 목표 (3~5년): 전세 보증금 마련, 자동차 구입 자금 등. 연 4.1% 복리 적금으로 36개월 만기, 월 50만 원 저축.
장기 목표 (5년 이상): 주택 구매 자금, 자녀 교육 자금, 노후 자금 등. 연 4.3% 복리 적금 또는 연금저축계좌 활용, 60개월 이상 만기, 월 100만 원 저축.
목표가 명확할수록 저축을 지속할 동기가 강해집니다.
3단계: 복리 적금 상품 비교 및 선택하기 (2시간 소요)
주거래 은행 앱이나 금융 상품 비교 사이트를 활용하여 복리 적금 상품을 검색합니다. 2026년 현재, 시중은행 및 저축은행에서 다양한 복리 적금 상품을 출시하고 있습니다.
금리: 연 4.0% 이상의 상품을 우선적으로 고려합니다. 우대 금리 조건을 꼼꼼히 확인하세요 (급여 이체, 자동 이체, 카드 사용 실적 등).
복리 주기: 월 복리, 분기 복리, 연 복리 등 복리 주기가 짧을수록 유리합니다. 대부분의 적금은 월 복리 또는 분기 복리 형태를 띠고 있습니다.
세금 우대 여부: 비과세 종합 저축, 세금 우대 적금 등 세금 혜택이 있는 상품을 우선적으로 검토합니다.
중도 해지 이율: 만약의 경우를 대비해 중도 해지 시 이율이 어떻게 적용되는지도 확인해두는 것이 좋습니다.
관심 있는 상품 3~4개를 선정하여 실제 예치 금액과 기간에 따른 만기 예상액을 비교해 보세요.
4단계: 자동 이체 설정 및 꾸준한 납입 (매월 10분 소요)
선택한 복리 적금 상품에 가입하고, 1단계에서 설정한 목표 금액을 매월 정해진 날짜에 자동 이체되도록 설정합니다. 통장 잔액이 부족하여 이체가 실패하는 일이 없도록 급여일에 맞춰 자동 이체일을 설정하는 것이 좋습니다. 한 번 설정하면 매달 신경 쓸 필요 없이 자동으로 저축이 이루어져 꾸준함을 유지하는 데 큰 도움이 됩니다.
5단계: 정기적인 점검 및 재투자 (연 1회 1시간 소요)
최소 1년에 한 번은 자신의 복리 적금 현황을 점검하고, 시장 상황과 자신의 재정 목표에 맞춰 재조정할 필요가 있습니다. 만기된 상품의 경우, 이자를 포함한 원리금을 다시 복리 상품에 재투자하여 복리 효과를 극대화해야 합니다. 더 높은 금리의 신규 상품이 출시되었다면, 갈아타는 것도 좋은 전략입니다. 이처럼 꾸준히 관리하고 재투자하는 습관이 여러분의 자산을 더욱 빠르게 불려줄 것입니다.
흔히 빠지는 함정, 복리 적금의 실패 사례와 교훈
복리 적금은 강력한 자산 증식 도구이지만, 몇 가지 흔한 실수로 인해 그 효과를 제대로 누리지 못하는 경우가 많습니다. 제가 현장에서 직접 접했던 실패 사례들을 통해 여러분은 같은 실수를 반복하지 않도록 주의사항을 알려드리겠습니다.
1. 중도 해지의 유혹에 넘어가기:
복리 적금의 가장 큰 적은 '중도 해지'입니다. 30대 직장인 김대리(가명)는 연 4.2% 복리 적금에 월 50만 원씩 3년간 납입하기로 했습니다. 하지만 1년 6개월이 지난 시점에 갑작스러운 목돈이 필요해 적금을 해지했습니다. 그 결과, 약속된 복리 이자는 커녕 중도 해지 이율(연 1.0% 수준)이 적용되어 원금 대비 겨우 몇만 원의 이자만을 받고 말았습니다. 만기까지 꾸준히 유지했다면 약 110만 원의 이자를 받을 수 있었지만, 중도 해지로 인해 100만 원 이상의 이자 손실이 발생한 것입니다.
교훈: 비상 자금은 별도로 마련해두고, 복리 적금은 만기까지 유지할 수 있는 여유 자금으로만 시작해야 합니다. 만기 전 해지하면 복리 효과는 물론이고, 낮은 중도 해지 이율로 인해 기대했던 수익의 대부분을 잃게 됩니다.
2. 높은 금리만 쫓다가 놓치는 것들:
40대 자영업자 이대표(가명)는 '연 5.0% 복리 적금'이라는 광고 문구에 혹하여 저축은행 상품에 가입했습니다. 하지만 가입 후 뒤늦게 우대 금리 조건이 까다롭고(급여 이체, 신용카드 300만 원 이상 사용, 자동 이체 5건 이상 등), 이자 소득세 15.4%를 고려하면 실질 수익률이 생각보다 낮다는 것을 알게 되었습니다. 결국 우대 조건을 충족하지 못해 실제 적용 금리는 연 3.5%에 불과했습니다.
교훈: 단순히 높은 금리만 보고 가입하기보다는, 우대 금리 조건을 자신이 충족할 수 있는지 꼼꼼히 확인해야 합니다. 또한, 세금 우대나 비과세 혜택이 있는 상품을 우선적으로 고려하여 실질 수익률을 높이는 것이 중요합니다.
3. 복리 효과를 과신하여 단기 투자에 적용:
복리는 단기 투자보다는 장기 투자에서 빛을 발합니다. 20대 사회 초년생 박주임(가명)은 복리 효과에 대한 막연한 기대로 6개월 만기 복리 적금에 가입했습니다. 하지만 6개월이라는 짧은 기간 동안은 단리와 비교해도 이자 수익에서 큰 차이를 느끼지 못했습니다.
교훈: 복리 적금은 최소 1년 이상, 가능하면 3년, 5년 이상 장기적으로 운용해야 그 진정한 위력을 발휘합니다. 단기 자금은 유동성이 좋은 상품을 선택하고, 복리 상품은 장기적인 관점에서 접근해야 합니다.
이러한 실패 사례들을 통해 우리는 복리 적금을 운용할 때 신중하고 장기적인 관점을 가져야 한다는 것을 알 수 있습니다. 꾸준함과 인내심이야말로 복리 효과를 극대화하는 가장 중요한 덕목입니다.
30대 직장인 박민준 씨의 복리 적금 성공기
30대 직장인 박민준 씨(가명, 32세)는 월 380만 원의 급여를 받는 평범한 직장인이었습니다. 사회생활 5년 차에 접어들면서 목돈 마련의 필요성을 느끼고 저에게 상담을 요청했습니다. 2026년 5월 현재, 그는 결혼 자금과 내 집 마련의 꿈을 가지고 있었습니다. 그의 재정 상황을 분석한 결과, 매월 고정 지출 180만 원, 변동 지출 70만 원을 제외하고 월 130만 원을 저축할 수 있다는 결론을 내렸습니다.
박민준 씨에게는 다음과 같은 복리 적금 전략을 제시했습니다.
1. 비상 자금 마련: 예상치 못한 지출에 대비하기 위해 6개월치 생활비에 해당하는 1,000만 원을 연 3.8% 복리 예금(1년 만기, 월 복리)에 예치했습니다. 이자는 매월 지급되어 원금에 합산되는 방식입니다.
2. 결혼 자금 마련 (중기 목표): 3년 후 결혼을 목표로 월 70만 원을 연 4.1% 복리 적금(36개월 만기, 월 복리)에 자동 이체 설정했습니다. 이 상품은 급여 이체와 통신비 자동 이체 시 0.2%포인트의 우대 금리를 제공했습니다.
3. 주택 구매 종잣돈 (장기 목표): 5년 후 내 집 마련을 위해 월 60만 원을 연 4.3% 복리 적금(60개월 만기, 월 복리)에 자동 이체 설정하고, 이와 별도로 연금저축계좌에도 매월 20만 원을 납입하여 세액 공제 혜택과 장기 복리 효과를 동시에 노렸습니다.
3년 후 결과 (결혼 자금):
박민준 씨는 결혼 자금으로 매월 70만 원씩 36개월간 총 2,520만 원을 납입했습니다. 연 4.1% 월 복리 적금으로 만기 시 약 160만 원의 이자가 발생하여, 총 2,680만 원을 수령했습니다. 만약 동일 금액을 단리(연 3.9% 가정)로 저축했다면 약 140만 원의 이자를 받아 2,660만 원에 그쳤을 것입니다. 복리 효과로 20만 원 더 많은 이자를 얻은 셈입니다. 이 자금은 결혼식 비용으로 충당되었습니다.
5년 후 결과 (주택 구매 종잣돈):
주택 구매 종잣돈으로 매월 60만 원씩 60개월간 총 3,600만 원을 납입했습니다. 연 4.3% 월 복리 적금으로 만기 시 약 400만 원의 이자가 발생하여, 총 4,000만 원을 수령했습니다. 연금저축계좌에 납입한 20만 원씩 60개월 총 1,200만 원은 연 5.0% 수익률로 약 1,320만 원이 되어, 세액 공제 혜택까지 고려하면 실질적인 수익은 더욱 컸습니다. 이 자금은 박민준 씨가 전세에서 자가로 전환하는 데 큰 밑거름이 되었습니다. 박민준 씨는 꾸준한 복리 적금과 현명한 세금 우대 상품 활용으로 5년 만에 총 6천만 원 이상의 목돈을 마련할 수 있었습니다. 그의 성공은 복리 적금이 단지 부자들의 전유물이 아니라, 꾸준히 노력하는 평범한 직장인에게도 현실적인 부의 사다리가 될 수 있음을 보여줍니다.
40대 자영업자 김지영 씨의 현명한 복리 활용
40대 자영업자 김지영 씨(가명, 45세)는 월 매출은 높지만, 고정비와 변동비가 커서 현금 흐름 관리가 늘 고민이었습니다. 사업 특성상 예측 불가능한 지출이 많아 목돈을 장기간 묶어두기 어려웠지만, 은퇴 후를 위한 자산 마련의 필요성도 절실히 느끼고 있었습니다. 2026년 5월 현재, 김지영 씨는 사업 자금 유동성을 확보하면서도 복리 효과를 누리고 싶어 했습니다.
김지영 씨에게는 다음과 같은 복리 활용 전략을 제안했습니다.
1. 단기 운용 자금 확보 (만기 자동 재예치 기능 활용): 사업 운영에 필요한 유동성 확보를 위해, 매월 여유 자금 100만 원을 연 3.9% 복리 예금(12개월 만기, 분기 복리)에 예치했습니다. 이 상품은 만기 시 원리금을 자동으로 재예치하는 기능을 활용하여, 만기 때마다 별도로 신경 쓰지 않고도 복리 효과를 지속적으로 누릴 수 있도록 했습니다. 급하게 자금이 필요할 경우 중도 해지의 불이익을 감수하더라도, 자동 재예치 기능을 통해 평소에는 복리 효과를 놓치지 않도록 한 것입니다.
2. 노후 자금 마련 (개인형퇴직연금 활용): 장기적인 노후 자금 마련을 위해 개인형퇴직연금 계좌에 매월 50만 원씩 납입했습니다. 개인형퇴직연금은 연금저축과 함께 세액 공제 혜택을 받을 수 있으며, 계좌 내에서 다양한 금융 상품(예금, 상장지수펀드 등)에 투자하여 복리 효과를 극대화할 수 있습니다. 김지영 씨는 개인형퇴직연금 계좌 내에서 원리금 보장형 상품 중 연 4.5% 복리 이자를 제공하는 상품에 투자했습니다.
3. 자녀 교육 자금 (세금 우대 복리 적금): 고등학생 자녀의 대학 등록금 마련을 위해, 연 4.0% 세금 우대 복리 적금(5년 만기, 월 복리)에 매월 30만 원씩 납입했습니다. 이 상품은 저축액의 일정 부분에 대해 이자 소득세 혜택을 받을 수 있어 실질 수익률을 높이는 데 기여했습니다.
3년 후 중간 점검 (단기 운용 자금):
김지영 씨는 3년 동안 매월 100만 원씩 총 3,600만 원을 복리 예금에 예치했습니다. 만기 자동 재예치 기능을 통해 매년 원리금이 합산되어 재투자되었고, 3년 후 총 이자 수익은 약 215만 원이었습니다. 만기 시점 총 3,815만 원을 수령할 수 있었습니다. 중간에 사업 자금으로 일부 인출이 필요했던 적도 있었으나, 나머지 금액은 계속해서 복리 효과를 보며 운용되었습니다.
5년 후 예상 (노후 자금 및 자녀 교육 자금):
개인형퇴직연금에 5년간 납입한 3,000만 원은 연 4.5% 복리 수익률로 약 3,395만 원이 될 것으로 예상됩니다. 여기에 매년 발생하는 세액 공제 혜택까지 고려하면 노후 자금 마련에 큰 도움이 됩니다. 자녀 교육 자금으로 5년간 납입한 1,800만 원은 연 4.0% 복리 및 세금 우대 혜택으로 약 1,990만 원이 될 것으로 예상됩니다. 김지영 씨의 사례는 유동성 확보가 중요한 자영업자도 복리 상품의 특징을 이해하고 현명하게 활용한다면, 단기 자금 운용과 장기 목표 달성을 동시에 이룰 수 있음을 보여줍니다. 특히 만기 자동 재예치와 세액 공제 혜택을 적극적으로 활용한 것이 주효했습니다.
핵심 정리
복리 적금은 시간과 이자의 재투자를 통해 자산을 기하급수적으로 불리는 강력한 재테크 수단입니다. 2026년 금융 환경에서는 연 4%대 복리 상품과 세금 우대 혜택을 적극 활용하는 것이 중요하며, 단리 상품과 비교했을 때 장기적으로 월등히 높은 수익을 가져다줍니다. 자신의 재정 상태를 정확히 진단하고, 명확한 목표를 설정한 후, 금리, 복리 주기, 세금 혜택 등을 꼼꼼히 비교하여 최적의 상품을 선택해야 합니다. 중도 해지를 피하고 꾸준히 납입하며, 만기 시 원리금을 재투자하는 습관을 들인다면 30대 직장인과 40대 자영업자 모두 복