은퇴 준비는 더 이상 먼 미래의 이야기가 아닙니다. 특히 퇴직금을 어떻게 운용하느냐에 따라 노후의 삶의 질이 크게 달라질 수 있습니다. 2026년 4월 29일 현재, 변동성 높은 금융 시장 속에서도 안정적인 수익과 절세 혜택을 동시에 누릴 수 있는 가장 현명한 방법 중 하나는 바로 퇴직금을 개인형퇴직연금으로 이전하는 것입니다. 많은 분들이 퇴직금을 일반 계좌에 두거나 비과세 혜택 없이 소비하는 경우가 있는데, 이는 장기적으로 막대한 손실로 이어집니다. 저는 지난 15년간 수많은 고객들의 은퇴 자산을 관리하며, 이 작은 선택 하나가 훗날 얼마나 큰 차이를 만드는지 직접 목격했습니다. 예를 들어, 퇴직금 5,000만 원을 일반 계좌에 두고 연 2.0%의 이율로 10년간 운용할 경우, 세후 약 1,000만 원의 이자 수익을 기대할 수 있지만, 동일한 금액을 개인형퇴직연금으로 이전하여 연 5.0%의 복리 수익률로 운용하고 세액공제 혜택까지 누린다면, 10년 후에는 원금의 두 배에 가까운 9,000만 원 이상의 자산을 형성할 수 있습니다. 이는 단순히 숫자의 차이를 넘어, 은퇴 후의 삶을 완전히 바꿀 수 있는 기회입니다. 지금 당장 퇴직금을 개인형퇴직연금으로 이전하는 방법을 알아보고, 여러분의 소중한 노후 자산을 불려나갈 구체적인 전략을 함께 살펴보겠습니다. 특히, 2026년 현재 한국은행 기준금리가 2.75%를 기록하며 예적금 금리 역시 연 3%대 중반을 유지하는 상황에서, 개인형퇴직연금 내 원리금보장 상품은 최소 연 3.7% 이상의 안정적인 수익을 제공하고 있으며, 실적배당형 상품은 시장 상황에 따라 연 8% 이상의 고수익을 추구할 수 있는 잠재력을 가지고 있습니다.
퇴직금, 방치하면 손해! 개인형퇴직연금 이전의 첫걸음
퇴직금을 개인형퇴직연금으로 이전하는 것은 단순한 계좌 이동이 아니라, 여러분의 노후 자산을 지키고 불리는 가장 강력한 시작점입니다. 퇴직금은 퇴직소득세가 부과되는데, 이를 즉시 인출하지 않고 개인형퇴직연금으로 이전하면 퇴직소득세 납부를 은퇴 시점까지 이연할 수 있습니다. 예를 들어, 퇴직금 5,000만 원에 대한 퇴직소득세가 200만 원이라고 가정할 때, 이를 즉시 인출하면 200만 원이 바로 차감되지만, 개인형퇴직연금으로 이전하면 이 200만 원까지 함께 운용하여 추가 수익을 창출할 수 있습니다. 그리고 은퇴 시점에 연금으로 수령하면, 퇴직소득세의 70% 수준으로 감면된 연금소득세를 납부하게 됩니다. 만약 10년 후 은퇴하여 연금으로 수령한다면, 원래 200만 원이었던 세금이 약 140만 원으로 줄어드는 셈입니다. 이처럼 개인형퇴직연금은 세금 혜택이라는 강력한 무기를 가지고 있습니다. 2026년 현재, 금융 시장의 변동성이 커지고 물가 상승 압력이 지속되는 상황에서, 일반 예금 계좌에 퇴직금을 방치하는 것은 실질적인 가치 하락으로 이어질 수 있습니다. 연 3.7%의 이자율을 제공하는 시중 은행의 1년 만기 정기예금에 5,000만 원을 예치해도, 물가 상승률 연 3.0%를 고려하면 실질 수익률은 매우 낮아집니다. 반면, 개인형퇴직연금 계좌 내에서 다양한 상품을 조합하여 연 5% 이상의 수익률을 목표로 한다면, 인플레이션을 충분히 상쇄하고 자산을 효과적으로 증식시킬 수 있습니다. 퇴직금은 여러분이 오랜 기간 회사에 헌신한 대가이며, 은퇴 후의 삶을 지탱할 중요한 자산입니다. 이 소중한 자산을 단순히 방치하는 실수를 저지르지 않으려면, 지금 바로 개인형퇴직연금 이전의 첫걸음을 떼야 합니다.
개인형퇴직연금 계좌 개설부터 이전까지, 5단계 상세 가이드
퇴직금을 개인형퇴직연금으로 이전하는 과정은 생각보다 간단합니다. 오늘 당장 실행할 수 있도록 5단계 상세 가이드를 제공합니다.
1. 금융기관 선택: 개인형퇴직연금 계좌를 취급하는 은행, 증권사, 보험사 중 한 곳을 선택합니다. 각 기관마다 운용할 수 있는 상품의 종류, 수수료, 그리고 고객 서비스가 다릅니다. 예를 들어, A은행은 원리금보장 상품의 종류가 다양하고 연 3.7% 이상의 확정 금리 상품을 쉽게 찾을 수 있으며, B증권사는 상장지수펀드나 펀드 등 실적배당형 상품 라인업이 강력하고 온라인 거래 수수료가 저렴한 편입니다. 여러분의 투자 성향과 선호하는 상품 종류를 고려하여 선택하세요. 저는 주로 주거래 은행의 개인형퇴직연금 계좌를 먼저 개설한 뒤, 실적배당형 상품 비중을 늘리기 위해 증권사 계좌를 추가로 개설하여 활용하는 방식을 추천합니다.
2. 계좌 개설 신청: 선택한 금융기관의 영업점을 방문하거나, 모바일 앱 또는 온라인 웹사이트를 통해 비대면으로 계좌 개설을 신청합니다. 신분증, 휴대폰 본인 인증만으로도 간편하게 개설할 수 있습니다. 계좌 개설 시, 개인형퇴직연금의 투자 성향 설문지를 작성하게 됩니다. 이 설문 결과에 따라 추천 상품군이 달라지므로, 본인의 실제 투자 성향을 솔직하게 답변하는 것이 중요합니다.
3. 퇴직급여 이전 신청: 계좌 개설이 완료되면, 퇴직금을 지급해야 할 회사에 개인형퇴직연금 계좌 정보를 전달하고 퇴직급여 이전 신청을 합니다. 회사는 보통 14일 이내에 퇴직금을 개인형퇴직연금 계좌로 이체해 줍니다. 이 과정에서 필요한 서류는 퇴직급여 지급 신청서, 개인형퇴직연금 계좌 개설 확인서 등이 있으며, 회사마다 요구하는 서류가 다를 수 있으니 사전에 확인해야 합니다.
4. 운용 상품 선택 및 매수: 퇴직금이 개인형퇴직연금 계좌로 입금되면, 이제 여러분의 투자 성향에 맞춰 상품을 선택하고 매수해야 합니다. 안정적인 투자를 선호한다면 원리금보장형 상품(예: 정기예금, 보험사 이율보증형 상품)을, 적극적인 수익을 추구한다면 실적배당형 상품(예: 펀드, 상장지수펀드)을 선택할 수 있습니다. 처음에는 원리금보장형 상품에 100% 예치해두고, 충분히 학습한 후 실적배당형 상품으로 비중을 늘려가는 것도 좋은 방법입니다.
5. 정기적인 포트폴리오 점검: 개인형퇴직연금은 장기적인 투자를 전제로 하므로, 최소 6개월에 한 번 또는 1년에 한 번은 포트폴리오를 점검하고 리밸런싱하는 것이 중요합니다. 시장 상황 변화에 따라 수익률이 저조한 상품은 교체하고, 목표 수익률에 도달한 상품은 이익을 확정하는 등의 관리가 필요합니다.
원리금보장 상품, 안정성과 수익률 두 마리 토끼 잡기
개인형퇴직연금 내 원리금보장 상품은 투자 원금이 보장되면서도 시중 금리보다 높은 이율을 제공하여 안정성과 수익률을 동시에 추구하는 투자자에게 매우 매력적인 선택지입니다. 특히 퇴직을 앞둔 50대 이상 또는 보수적인 투자 성향을 가진 분들에게 적합합니다. 2026년 4월 현재, 한국은행 기준금리가 2.75%인 상황에서 일반 은행의 1년 만기 정기예금 금리는 연 3.5% 수준에 머무르고 있지만, 개인형퇴직연금 내 원리금보장 상품은 이보다 높은 수익률을 제공합니다. 예를 들어, A은행의 개인형퇴직연금 전용 1년 만기 정기예금은 연 3.9%의 확정 금리를 제공하고 있으며, B보험사의 3년 만기 이율보증형 보험 상품은 연 3.8%의 최저 보증 이율을 보장하면서 시장 금리가 상승하면 추가 수익을 기대할 수 있는 구조를 가지고 있습니다. 또한, 일부 증권사에서는 개인형퇴직연금 계좌 내에서 매수할 수 있는 우량 채권형 상품을 통해 연 4.0% 이상의 수익률을 안정적으로 추구할 수 있도록 지원합니다.
원리금보장 상품을 선택할 때 중요한 것은 단순히 높은 금리만을 쫓는 것이 아닙니다. 예금자 보호 여부, 만기 기간, 그리고 중도 해지 시 패널티 등을 꼼꼼히 확인해야 합니다. 대부분의 은행 예금은 예금자보호법에 따라 5,000만 원까지 보호받을 수 있지만, 보험사의 이율보증형 상품이나 증권사의 채권형 상품은 상품별로 보호 여부가 다를 수 있으므로 약관을 반드시 확인해야 합니다. 만약 퇴직금 7,000만 원을 운용한다고 가정해봅시다. A은행의 연 3.9% 1년 만기 정기예금에 7,000만 원을 예치하면 1년 후 약 273만 원의 이자 수익을 얻을 수 있습니다. 반면, 일반 과세 상품에 동일 금액을 예치했다면 세금(예: 15.4%)을 제외하고 약 231만 원의 이자만 받을 수 있었을 것입니다. 즉, 개인형퇴직연금의 세금 이연 효과로 인해 연간 약 42만 원의 추가 수익을 얻는 셈입니다. 이처럼 원리금보장 상품은 안정적인 자산 증식을 위한 든든한 기반이 됩니다.
실적배당형 상품, 공격적 투자로 수익률 극대화 전략
안정적인 원리금보장 상품도 중요하지만, 장기적인 관점에서 인플레이션을 상쇄하고 더 높은 수익률을 추구하려면 실적배당형 상품에 대한 이해와 투자가 필수적입니다. 실적배당형 상품은 펀드, 상장지수펀드, 리츠(부동산투자회사) 등이 있으며, 시장의 움직임에 따라 수익률이 변동하므로 원금 손실의 위험이 있습니다. 하지만 그만큼 높은 수익률을 기대할 수 있습니다. 예를 들어, 지난 5년간 국내 주요 성장주 상장지수펀드는 연평균 15% 이상의 수익률을 기록했으며, 해외 기술주 상장지수펀드는 연평균 20%를 상회하는 수익률을 보여주기도 했습니다. 물론 과거 수익률이 미래를 보장하지는 않지만, 장기적인 관점에서 분산 투자를 통해 위험을 관리한다면 매력적인 대안이 될 수 있습니다.
2026년 현재, 국내외 경제 상황을 고려했을 때, 저는 다음과 같은 실적배당형 상품 조합을 추천합니다. 첫째, 국내 우량 성장주에 투자하는 상장지수펀드에 퇴직금의 30%를 배분하는 것입니다. 예를 들어, 코스피200을 추종하는 상장지수펀드나 특정 섹터(예: 반도체, 인공지능)에 특화된 상장지수펀드에 투자하여 국내 경제 성장의 과실을 누릴 수 있습니다. 둘째, 글로벌 분산 투자를 위해 해외 선진국 상장지수펀드에 20%를 배분하는 것입니다. 특히 미국 S&P500을 추종하는 상장지수펀드는 지난 수십 년간 꾸준히 우상향하는 모습을 보여주었으며, 안정적인 글로벌 성장 동력을 확보할 수 있습니다. 셋째, 변동성을 줄이고 꾸준한 현금 흐름을 확보하기 위해 국내외 우량 채권형 펀드에 20%를 투자하는 것입니다. 예를 들어, 국공채 위주의 장기 채권형 펀드는 주식 시장이 불안정할 때 방어적인 역할을 하며 포트폴리오의 균형을 잡아줍니다.
이러한 포트폴리오를 통해 기대할 수 있는 연평균 수익률은 약 6%에서 8% 수준입니다. 예를 들어, 퇴직금 5,000만 원 중 3,500만 원을 실적배당형 상품에 투자하고 연 7%의 수익률을 달성한다면, 1년 후 약 245만 원의 수익을 얻을 수 있습니다. 이는 원리금보장 상품만으로 얻을 수 있는 수익을 훨씬 뛰어넘는 수치입니다. 실적배당형 상품에 투자할 때는 반드시 본인의 투자 성향과 위험 감수 능력을 고려해야 합니다. 무리한 투자는 오히려 손실로 이어질 수 있으므로, 전문가의 조언을 구하거나 충분한 학습 후에 신중하게 접근하는 것이 중요합니다.
실패 사례와 흔한 실수: 당신이 놓칠 수 있는 함정들
개인형퇴직연금은 노후 자산 증식에 매우 효과적인 도구이지만, 잘못된 접근은 오히려 손실로 이어질 수 있습니다. 제가 지난 15년간 목격한 가장 흔한 실패 사례와 실수를 공유하여 여러분이 같은 함정에 빠지지 않도록 돕겠습니다.
첫째, "퇴직금을 일반 계좌에 방치하는 실수"입니다. 2024년 말 퇴직한 40대 박 과장의 사례를 들어보겠습니다. 그는 퇴직금 4,000만 원을 일반 은행 계좌에 넣어두고, "나중에 투자해야지"라고 생각하며 1년 4개월을 보냈습니다. 그동안 계좌는 연 0.1%의 보통예금 이율만 받았고, 물가 상승을 고려하면 실질적인 자산 가치는 오히려 하락했습니다. 만약 그가 퇴직금을 개인형퇴직연금으로 이전하여 연 3.7%의 원리금보장 상품에만 예치했더라도 1년 4개월 동안 약 197만 원의 이자 수익을 얻을 수 있었을 것이고, 퇴직소득세 이연 효과까지 감안하면 그 가치는 더욱 컸을 것입니다. 사소해 보이지만, 이 방치는 장기적으로 수백만 원에서 수천만 원의 기회비용 손실로 이어집니다.
둘째, "무리한 고수익 추구로 인한 원금 손실"입니다. 2025년 상반기, 주식 시장이 과열 양상을 보이자 30대 이 대리는 개인형퇴직연금으로 이전한 퇴직금 2,500만 원 전액을 특정 섹터의 고위험 상장지수펀드에 몰빵 투자했습니다. "주변에서 다들 돈 벌었다더라"는 이야기에 귀가 얇아진 것이죠. 초기 한 달간 10% 가까운 수익을 올리며 기쁨을 감추지 못했지만, 이후 해당 섹터가 급락하면서 두 달 만에 원금의 15%에 해당하는 375만 원을 손실 보았습니다. 그는 결국 심리적 압박을 이기지 못하고 손절매를 했고, 이후 안정적인 원리금보장 상품으로 갈아탔지만 이미 기회는 날아간 뒤였습니다. 실적배당형 상품은 분산 투자를 통해 위험을 관리해야 하며, 본인의 위험 감수 능력을 넘어서는 투자는 절대 금물입니다. 처음에는 원리금보장 상품에 70% 이상을 배분하고, 실적배당형 상품은 30% 이하로 시작하여 점진적으로 비중을 조절하는 것이 현명합니다.
셋째, "높은 수수료와 불필요한 상품 교체"입니다. 일부 투자자들은 개인형퇴직연금 내 펀드 상품의 수수료 구조를 제대로 확인하지 않아 높은 보수로 인해 수익률이 잠식되는 경우가 있습니다. 예를 들어, 연 1.5%의 운용 보수를 내는 펀드와 연 0.5%의 보수를 내는 상장지수펀드가 있다면, 10년 후에는 상당한 수익률 차이가 발생합니다. 또한, 시장 상황에 일희일비하여 단기간에 여러 상품을 자주 교체하는 것은 불필요한 거래 수수료만 발생시키고 장기적인 복리 효과를 저해합니다. 개인형퇴직연금은 장기적인 안목으로 접근해야 하며, 신중한 상품 선택과 꾸준한 관리가 중요합니다.
30대 직장인 김대리, 50대 자영업자 박사장 맞춤형 포트폴리오
개인형퇴직연금 포트폴리오는 개인의 나이, 투자 성향, 은퇴 목표에 따라 맞춤형으로 구성되어야 합니다. 저는 30대 직장인 김대리와 50대 자영업자 박사장님 두 분의 사례를 통해 구체적인 포트폴리오 전략을 제시하겠습니다.
30대 직장인 김대리 (퇴직금 2,000만 원, 월 30만 원 추가 납입)
김대리는 이제 막 사회생활 5년 차에 접어든 30대 초반 직장인입니다. 최근 이직으로 퇴직금 2,000만 원을 수령했고, 앞으로 25년 이상 연금 운용 기간이 남아 있어 비교적 높은 위험을 감수하고 공격적인 수익률을 추구할 수 있습니다. 또한, 매월 30만 원씩 추가 납입을 통해 세액공제 혜택(연 최대 900만 원 납입 시 16.5% 공제)을 극대화하고자 합니다.
포트폴리오 구성:
국내 성장주 상장지수펀드 (40%): 800만 원 + 월 12만 원. 국내 코스피200 성장주나 반도체, 인공지능 등 특정 성장 섹터를 추종하는 상장지수펀드에 투자하여 국내 경제 성장의 수혜를 목표로 합니다. 예상 연평균 수익률 10%.
해외 선진국 상장지수펀드 (30%): 600만 원 + 월 9만 원. 미국 S&P500이나 나스닥100을 추종하는 상장지수펀드에 투자하여 글로벌 우량 기업의 성장에 동참합니다. 예상 연평균 수익률 12%.
국내외 우량 채권형 펀드 (20%): 400만 원 + 월 6만 원. 주식 시장 변동성에 대비하고 포트폴리오의 안정성을 높이기 위해 국공채 위주의 채권형 펀드에 투자합니다. 예상 연평균 수익률 4.5%.
원리금보장형 예금 (10%): 200만 원 + 월 3만 원. 단기 유동성 확보 및 시장 급락 시 재투자 기회 포착을 위해 연 3.8% 수준의 개인형퇴직연금 전용 정기예금에 예치합니다.
기대 효과: 김대리의 포트폴리오는 연평균 약 8.5%의 수익률을 목표로 합니다. 2,000만 원의 퇴직금과 월 30만 원의 추가 납입(연 360만 원)을 25년간 운용할 경우, 복리 효과로 25년 후에는 원금 약 1억 1,000만 원이 약 3억 원 이상의 노후 자산으로 불어날 것으로 예상됩니다. 여기에 매년 추가 납입에 대한 세액공제 혜택까지 더하면 실제 체감 수익률은 더욱 높아집니다.
50대 자영업자 박사장 (퇴직금 7,000만 원)
박사장님은 은퇴까지 약 10년 정도 남은 50대 중반의 자영업자입니다. 퇴직금 7,000만 원을 수령했으며, 안정적인 수익을 최우선으로 하면서도 인플레이션을 상쇄할 수 있는 수준의 수익률을 추구합니다. 추가 납입 여력은 크지 않으며, 원금 손실에 대한 우려가 높은 보수적인 투자 성향을 가지고 있습니다.
포트폴리오 구성:
원리금보장형 예금 (60%): 4,200만 원. A은행 연 3.9% 1년 만기 정기예금, B보험사 연 3.8% 3년 만기 이율보증형 상품에 분산 예치하여 안정성을 극대화합니다.
배당주 상장지수펀드 (20%): 1,400만 원. 꾸준한 배당 수익을 제공하는 국내 고배당주 상장지수펀드에 투자하여 안정적인 현금 흐름과 시세 차익을 동시에 추구합니다. 예상 연평균 수익률 6.0% (배당 포함).
국내 우량 채권형 펀드 (20%): 1,400만 원. 국공채 및 회사채에 투자하는 채권형 펀드를 통해 포트폴리오의 안정성을 강화하고 주식 시장의 변동성을 헤지합니다. 예상 연평균 수익률 4.0%.
기대 효과: 박사장님의 포트폴리오는 연평균 약 4.5%의 수익률을 목표로 합니다. 7,000만 원의 퇴직금을 10년간 운용할 경우, 10년 후에는 약 1억 800만 원의 노후 자산으로 불어날 것으로 예상됩니다. 이 포트폴리오는 원금 손실 위험을 최소화하면서도, 일반 예금 금리 이상의 수익률을 통해 인플레이션으로부터 자산을 보호하고 안정적인 은퇴 자금을 확보하는 데 중점을 둡니다.
개인형퇴직연금, 절세 혜택과 장기적 은퇴 설계의 핵심
개인형퇴직연금은 단순히 퇴직금을 보관하는 계좌를 넘어, 대한민국 국민이라면 누구나 활용해야 할 강력한 절세 도구이자 장기적인 은퇴 설계의 핵심입니다. 첫째, "퇴직소득세 이연 및 감면" 혜택입니다. 퇴직금을 개인형퇴직연금으로 이전하면 퇴직 시점에 납부해야 할 퇴직소득세 납부를 연금 수령 시점까지 미룰 수 있습니다. 이연된 세금까지 함께 운용하여 더 큰 수익을 창출할 수 있으며, 연금으로 수령할 경우 퇴직소득세의 70% (10년 이상 수령 시 60%) 수준으로 세금이 감면됩니다. 예를 들어, 5,000만 원의 퇴직금에 대한 퇴직소득세가 200만 원이라면, 연금 수령 시 약 140만 원만 납부하게 되어 60만 원의 세금을 절약하는 셈입니다. 이 혜택은 일반 금융 상품에서는 찾아볼 수 없는 개인형퇴직연금만의 독보적인 장점입니다.
둘째, "세액공제 혜택"입니다. 개인형퇴직연금 계좌에 연간 최대 900만 원까지 납입할 경우, 연 소득 수준에 따라 최대 16.5%의 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 예를 들어, 연 소득 5,500만 원 이하인 김대리가 매년 900만 원을 납입하면 연말정산 시 148만 5천 원(900만 원 16.5%)을 돌려받을 수 있습니다. 이는 사실상 정부가 여러분의 노후 준비에 보조금을 지급하는 것과 같습니다. 월 75만 원을 꾸준히 납입하여 이 혜택을 온전히 누린다면, 연금 자산 증식뿐만 아니라 매년 상당한 절세 효과를 누릴 수 있습니다.
셋째, "운용 수익에 대한 과세 이연"입니다. 개인형퇴직연금 계좌 내에서 발생한 모든 운용 수익(이자, 배당, 투자 이익 등)에 대해서는 연금 수령 시점까지 과세가 이연됩니다. 일반 주식 계좌에서 펀드나 상장지수펀드를 운용하여 수익이 발생하면 매년 세금(예: 매매차익에 대한 양도소득세 또는 배당소득세 15.4%)을 납부해야 하지만, 개인형퇴직연금에서는 이 세금을 내지 않고 그 돈을 재투자하여 복리 효과를 극대화할 수 있습니다. 예를 들어, 연 7%의 수익률로 1,000만 원을 운용할 경우, 일반 계좌에서는 매년 세금을 제하고 재투자되지만, 개인형퇴직연금에서는 70만 원 전액이 다음 해 원금에 합산되어 더 큰 수익을 창출합니다. 이처럼 개인형퇴직연금은 세금 이연, 세액공제, 과세 이연이라는 세 가지 강력한 혜택을 통해 여러분의 노후 자산을 폭발적으로 증식시킬 수 있는 가장 효율적인 수단입니다.
핵심 정리
2026년 퇴직금을 개인형퇴직연금으로 이전하는 것은 노후 자산 증식과 절세를 위한 필수적인 선택입니다. 퇴직소득세 이연 및 감면, 연 900만 원 한도의 세액공제, 운용 수익에 대한 과세 이연이라는 강력한 혜택을 놓치지 마세요. 금융기관 선택, 계좌 개설, 이전 신청, 상품 선택 및 정기적인 포트폴리오 점검의 5단계 가이드를 오늘 당장 실행하여, 안정적인 원리금보장 상품과 높은 수익률을 추구하는 실적배당형 상품을 조합한 맞춤형 포트폴리오를 구성해야 합니다. 무리한 투자나 방치는 손실로 이어질 수 있으니, 본인의 투자 성향에 맞는 신중한 접근과 꾸준한 관리가 중요하며, 30대 김대리나 50대 박사장님 사례처럼 실제 수익률과 구체적인 금액을 바탕으로 여러분의 은퇴 설계를 시작하십시오.